TAEG et coût total d'un crédit
Saisissez les caractéristiques d'un prêt (immobilier, consommation, auto) : le simulateur calcule la mensualité, le coût total du crédit, le montant total dû et le TAEG réel selon la méthode actuarielle réglementaire, ainsi que le TAEA de l'assurance. Ajoutez une seconde offre pour les comparer à durée égale. Méthode vérifiée le 29 août 2026 (art. R314-3 du Code de la consommation).
Ce que le TAEG doit contenir (Code de la consommation)
| Élément | Dans le TAEG ? | Précision |
|---|---|---|
| Intérêts (taux nominal) | Oui | Calculés chaque mois sur le capital restant dû |
| Frais de dossier | Oui | Négociables, souvent 0,5 à 1 % du capital plafonné |
| Frais de garantie (caution, hypothèque, PPD) | Oui | Caution : une partie peut être restituée en fin de prêt |
| Assurance emprunteur exigée | Oui | Même souscrite ailleurs (délégation), si la banque l'impose |
| Frais de courtage, d'expertise, d'ouverture de compte obligatoire | Oui | Dès lors qu'ils conditionnent l'octroi du prêt |
| Indemnités de remboursement anticipé, frais de notaire d'acquisition | Non | Non liés à l'obtention du crédit |
Exemples
| Prêt | Mensualité (assurance incluse) | Coût total du crédit | TAEG |
|---|---|---|---|
| 200 000 € sur 20 ans, 3,40 %, assurance 0,30 %, frais 2 500 € | 1 149,67 € + 50,00 € | 90 420 € | ≈ 4,10 % |
| Le même prêt sans assurance ni frais | 1 149,67 € | 75 920 € | 3,45 % |
| 10 000 € sur 36 mois, 5,90 %, frais 150 € | 303,77 € | 1 086 € | ≈ 7,14 % |
| Auto 15 000 € sur 48 mois, 4,50 %, assurance 0,20 % | 342,05 € + 2,50 € | 1 539 € | ≈ 4,98 % |
Le TAEG « sans frais » (3,45 %) dépasse déjà le taux nominal (3,40 %) : la conversion mensuel → annuel est actuarielle, (1 + 3,40 %/12)^12 − 1.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global est le taux qui mesure le coût réel d’un crédit sur une base annuelle : il intègre le taux nominal et tous les frais obligatoires pour obtenir le prêt (frais de dossier, frais de garantie ou d’hypothèque, assurance emprunteur exigée par la banque, frais d’ouverture de compte, coût de l’évaluation du bien). Il est obligatoire dans toute publicité et toute offre de crédit (art. L314-1 et suivants du Code de la consommation) et ne doit pas dépasser le taux d’usure publié chaque trimestre par la Banque de France.
Comment calcule-t-on le TAEG ?
Par la méthode actuarielle définie à l’annexe de l’art. R314-3 du Code de la consommation : on cherche le taux qui égalise le montant réellement mis à disposition (capital moins les frais prélevés au départ) et la valeur actualisée de toutes les mensualités, assurance comprise. Le taux mensuel trouvé est ensuite annualisé : TAEG = (1 + taux mensuel)^12 − 1. Ce simulateur résout cette équation par itérations, comme le font les banques.
Quelle différence entre taux nominal, TAEG et TAEA ?
Le taux nominal (ou taux débiteur) sert uniquement à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais et l’assurance obligatoire. Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) isole le coût de la seule assurance emprunteur, pour comparer les contrats d’assurance entre eux : il correspond à l’écart entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance.
Le coût total du crédit, c’est quoi ?
C’est la somme de tout ce que vous payez en plus du capital emprunté : intérêts, frais de dossier, frais de garantie, assurance et autres frais obligatoires. Le « montant total dû » est le capital plus le coût total du crédit. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,4 % avec 0,30 % d’assurance et 2 500 € de frais, le coût total dépasse 90 000 €.
Pourquoi le TAEG est-il supérieur au taux nominal ?
Parce que les frais et l’assurance renchérissent le crédit sans augmenter le capital dont vous disposez. Plus le prêt est court et plus les frais fixes sont élevés, plus l’écart est important : 1 000 € de frais sur un crédit conso de 10 000 € sur 3 ans pèsent bien plus qu’une même somme sur un prêt immobilier de 250 000 € sur 25 ans.
Que se passe-t-il si le TAEG dépasse le taux d’usure ?
Le prêt est illégal : la banque ne peut pas le consentir (art. L314-6 du Code de la consommation). Les seuils de l’usure sont publiés chaque trimestre au Journal officiel par la Banque de France, par catégorie de prêt et par durée. Si votre TAEG s’en approche, jouez sur l’assurance (délégation d’assurance) ou les frais de dossier négociables.
Sources
Code de la consommation, art. R314-1 à R314-3 et annexe (méthode de calcul du TAEG) ; service-public.fr — Taux annuel effectif global (TAEG) ; Banque de France — taux de l'usure (publication trimestrielle).
Comment utiliser cet outil
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